作者：董云峰
編輯：葉冬
如果需要將一筆錢存進銀行，20年、30年后才能提出來，你會選擇哪家銀行？
(資料圖片)
在充滿各種不確定性的當下，這無疑是一道“靈魂拷問”。隨著去年末中國個人養老金制度正式開閘，越來越多人開始面臨這道選擇題。
與以往的個人金融業務相比，個人養老金是一項長線業務，期限跨度大，并且有著嚴格的流動性約束。因此，這項業務既對客戶提出了較高要求，也極大考驗著商業銀行的客戶口碑與市場影響力。
從這個意義上來說，從個人養老金賬戶的開立情況，可以窺探當前商業銀行零售業務格局的真實面貌，特別是零售客戶綜合服務的含金量。
據招商銀行最新公布數據，該行個人養老金開立賬戶數于04月17日突破300萬。
這樣的成績，也從側面印證了“零售之王”的十足成色：
盡管在網點覆蓋和客戶總量上不及國有大行，但憑借30余年在零售領域的深耕，以優質客群的基礎、良好服務的口碑、專業財富管理的能力、最佳體驗的追求，使得招行在個人養老金的初期展業階段，就頗受好評。
養老金融，天高海闊。開戶戰，僅僅是個開始，是招行布局養老金融大未來的序幕。
透過招行披露的相關數據，可以初步勾勒當前個人養老金的客戶畫像。
經統計，招行個人養老金客戶平均年齡為30+，具有年輕化、高收入的特征。這表明，越來越多的年輕人被喚起養老意識，加入備老一族，為自己未來的自在養老生活提前規劃。
同時，開通個人養老金客戶中臨退休客戶的戶均繳存金額顯著高于整體戶均繳存金額。由此可見，除年輕人外，臨近退休的年長客戶，養老需求也較為顯著。
在繳存資金之后，客戶都投資了哪些養老產品？招行數據顯示，年輕投資者更加偏好養老目標基金；年長客戶則酷愛養老存款。此外，大部分投資者出手“闊綽”，相較分批買入，更傾向于一筆買滿。
可以看到，招行的個人養老金客戶有著積極的繳存與投資意向，對養老財富產品的需求潛力較大。這也側面表明了廣大客戶對于招行財富管理專業能力的認可，同時也是招行快速完善和創新個人養老金服務的結果。
這背后，招行致力于搭建并不斷完善個人養老金業務基礎功能，從四個方面著手構建了“開戶—繳存—產品購買—報稅支取”的全鏈條個人養老金閉環服務，滿足客戶多渠道、全場景、高效率辦理個人養老金業務的需求。
在養老產品供應上，截至今年3月末，招行已全面上線全品類個人養老金專屬財富產品共計143只，涵蓋127只Y份額養老目標基金、4只個人養老金保險產品、4只專屬存款產品及8只養老理財產品。
其中，招行第一時間上線了個人養老金專屬存款產品，定價明顯高于普通存款產品，起存門檻更是降至50元，對投資者來說十分友好。與此同時，招行平臺的養老基金Y份額自上線便提供申購費一折優惠，充分讓利客戶。在養老保險產品方面，招行上線首只個人養老金互聯網專屬養老保險，支持線上操作，流程順暢便捷，體驗極佳。這些均是招行注重客戶體驗，踐行金融普惠與金融為民的切實舉措。
截至目前，招行已在招商銀行App內搭建了內容豐富的一站式個人養老金專區，涵蓋繳存、產品購買、持倉查詢、繳費憑證下載、待遇支取等功能，并提供豐富的養老資訊，以及節稅計算器等實用養老工具，強化客戶深度經營。
據人社部3月初最新公布數據，個人養老金參加人數已經達到2817萬人。考慮到個人養老金前期僅在部分城市試點，未來隨著試點逐步開放，參與比例將逐步提升。
貝恩咨詢《中國養老金市場白皮書》指出，得益于監管和供給端驅動、需求端推動、產品端持續創新，中國養老金市場增長潛力巨大。在一系列政策配套落地和金融機構加速布局下，第三支柱有望在近期實現快速發展。
更重要的是，對商業銀行而言，個人養老金業務可以成為拓展金融服務的切入口，是一個能夠讓商業銀行為客戶提供一整套養老金融服務、伴隨客戶全生命周期的絕佳契機，其實際能夠撬動的金融業務空間不容低估，有望為大財富管理開辟新藍海。
以招行為例，著眼未來，該行利用個人養老金業務作為賬戶入口，充分發揮財富管理專業性，發揮渠道和場景生態優勢，構建了以社保賬戶、企業年金、個人養老金、其他備老資金為一體的“個人統一視角的養老全賬戶”，打造全方位的養老金融服務體系。
在此基礎上，針對備老階段的客戶，招行幫助客戶喚起養老意識，提前規劃養老賬戶，充分發揮在財富管理方向多年積累的專業性優勢，結合“TREE資產配置體系”，為客戶提供從養老資金積累到養老資金領取的旅程式養老金融方案。針對養老階段的客戶，招行幫助客戶保持品質生活，維持穩定的現金流，憑借“豐潤人生”綜合服務助力客戶享受養老生活。
另一方面，養老金融不是賺快錢的生意，而是典型的長期主義賽道。這項業務在短期內的勝負，取決于金融機構的客戶基礎與渠道能力，長期內的成敗，則取決于從投教到陪伴的深度服務能力——歸根到底還是用戶體驗為王。
依托“人+數字化”的服務模式，從2019年起，招商銀行App開始著手構建以內容為依托的財富陪伴體系。經過幾年的發展，招行已搭建起強大的數字化陪伴中臺，以智能化、有溫度的方式陪伴客戶財富成長，從而通過更好的體驗、更強的獲得感，鞏固招行零售業務的“護城河”。
下一步，招行的愿景是，加速升級從攢養老金到花養老金的養老金融服務體系，利用財富管理方面多年積累的經驗與專業優勢，持續打造“個人養老選招行”的專業養老金融品牌形象。
這是屬于“零售之王”的又一個新篇章。
關鍵詞：
